주담대 금리 은행별 비교부터 갈아타기 손익 계산까지

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2026 주담대 금리 비교 완벽 가이드｜은행별 금리·갈아타기 손익 계산까지



🏠 2026년 3월 최신 기준

주담대 금리 은행별 비교부터
갈아타기 손익 계산까지

4대 시중은행 고정·변동 금리 한눈에 비교하고,
갈아타기 시 아낄 수 있는 이자를 직접 계산해보세요.
중도상환수수료 체크리스트와 신청 플랫폼까지 모두 정리했습니다.

4.25~6.50%고정금리 (혼합형) 범위
3.85~5.74%변동금리 (COFIX 기준)
6개월 경과갈아타기 가능 시점
0.5~1.0%중도상환수수료율

⚡ 핵심 요약 — 이것만 먼저 확인하세요
현재 금리 수준4대 은행 고정(혼합형) 4.25~6.50%, 변동(COFIX) 3.85~5.74% (3월 13일 기준)
금리 흐름미·이란 전쟁 여파로 은행채 5년물 0.28%p 급등 → 고정금리 2년 5개월만 최고
고정 vs 변동현재 변동(COFIX) 하단이 고정보다 낮은 역전 현상 — 단기는 변동 유리, 장기 불안 시 고정 안정
갈아타기 조건기존 대출 6개월 경과 후 가능, 스마트폰 앱으로 비대면 원스탑 진행
비교 공식 도구은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) — 전 금융사 실시간 금리 공시 확인
갈아타기 비용중도상환수수료(잔액의 0.5~1.0%) + 인지세 + 근저당 설정·말소 비용 합산 후 판단


📊2026년 3월 현재 금리 수준

2026년 3월 13일 기준, 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)의 주택담보대출 혼합형(고정) 금리는 연 4.250~6.504%를 기록했습니다. 지난 1월 16일(4.130~6.297%)과 비교하면 두 달 사이 금리 상단이 0.21%p, 하단이 0.12%p 올랐습니다. 이는 미국·이란 전쟁 여파로 은행채 5년물 금리가 3.580%에서 3.860%로 0.28%p 급등한 영향입니다. 현재 고정금리 상단은 2023년 10월 이후 약 2년 5개월 만에 최고 수준입니다.

⚠️ 지금은 금리 상승 국면입니다. 기준금리(2.5% 동결)와 달리 장기 시장금리는 지정학적 불안 요인으로 상승 압력이 강하게 유지되고 있습니다. 단기 금리 인하를 기다리며 변동금리를 선택할 경우, 이란 전쟁이 장기화할수록 불리해질 수 있습니다.

은행별 주담대 금리 현황 (2026. 3. 기준)

금리 유형 하단 상단 기준 지표 특이사항
혼합형(고정 5년) 4.250% 6.504% 은행채 5년물 2년 5개월 만에 최고
변동형 6개월 (4대 은행) 3.850% 5.740% 신규 COFIX COFIX 하락 반영
변동형 6개월 (5대 은행) 3.680% 6.380% 신규 COFIX 농협 포함
5년 변동형 (5대 은행) 4.390% 6.810% 은행채 5년물 전쟁 이후 상단 급등
신용대출 1등급 1년 3.930% 5.340% 은행채 1년물 하단 0.18%p↑
📌 코픽스(COFIX) 현황

2026년 1월 신규취급액 기준 COFIX는 2.77%로 전월(2.89%) 대비 0.12%p 하락했습니다. 5개월 만의 하락 전환으로 변동금리 상품도 동반 인하됐습니다. 반면 고정금리 기준인 은행채 5년물은 3.860%까지 오르며 고정·변동 금리 격차가 역전 상태를 유지하고 있습니다.

💡 같은 은행도 조건에 따라 금리가 크게 다릅니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등 부수거래 조건을 모두 충족할 때 최저금리가 적용됩니다. 우대금리 조건을 충족하지 못하면 표시 금리보다 0.5~1.0%p 더 높은 금리를 적용받을 수 있습니다.

⚖️고정 vs 변동 vs 혼합 — 내게 맞는 유형은?

주담대 금리는 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다. 2026년 3월 현재 고정금리와 변동금리가 역전된 특수 상황이므로, 단순히 “고정이 비싸다”는 공식이 통하지 않습니다.

고정금리 (혼합형)
5년 고정 후 변동
4.25~6.50%
은행채 5년물 기준
5년간 금리 고정, 이후 변동
✅ 금리 상승 리스크 없음
✅ 월 상환액 예측 가능
❌ 금리 하락 시 혜택 못 받음
❌ 현재 변동보다 하단 높음

변동금리
6개월 주기 변동
3.85~5.74%
COFIX 기준 6개월마다 조정
코픽스 하락으로 현재 유리
✅ 현재 하단이 고정보다 낮음
✅ 금리 하락 시 즉시 반영
❌ 전쟁 장기화 시 급등 위험
❌ 월 상환액 예측 불가

주기형 고정
3·5년 주기 고정
4.39~6.81%
은행채 5년물 기준
주기마다 금리 재설정
✅ 중간 수준의 안정성
✅ 주기 도래 시 갈아타기 용이
❌ 현재 하단이 가장 높음
❌ 지정학 불안 시 재설정 부담

💡 2026년 3월 금리 역전 현상 이해

일반적으로는 고정금리 > 변동금리인데, 현재는 반대입니다. 이는 시장이 미래 기준금리 인하를 선반영하면서 장기 고정금리(은행채 5년물 기준) 하단이 낮아졌기 때문입니다. 그러나 미·이란 전쟁으로 오히려 장기 금리가 급등하면서 고정금리 하단(4.25%)이 변동금리 하단(3.85%)보다 높아진 상태입니다. 단기적으로는 변동금리가 유리해 보이지만, 전쟁 장기화 시 시장금리가 추가 상승할 가능성을 무시할 수 없습니다.

📋 내 상황에 맞는 금리 유형 선택 기준

내 상황 추천 유형 이유
이자 부담 최소화, 2~3년 내 상환 계획 변동금리 현재 하단 최저, 단기 보유 유리
10년 이상 장기 보유, 소득 변동 없음 혼합형(고정) 장기 금리 상승 리스크 헤지
월 상환액을 고정하고 싶은 경우 혼합형(고정) 5년간 금리 불변, 예산 계획 용이
금리 인하 기대 있고 리스크 감수 가능 변동금리 기준금리 추가 인하 시 즉시 수혜
DSR 여력이 빠듯한 경우 혼합형(고정) 금리 급등 시 상환불능 위험 방어

🔄 대환대출 (주담대 갈아타기)
지금 내 주담대, 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있습니다
2023년 대출이동서비스 시행 이후, 스마트폰 앱 하나로 기존 대출을 더 낮은 금리 상품으로 갈아탈 수 있게 됐습니다. 영업점 방문 없이 온라인으로 비교·신청·상환까지 원스탑 처리가 가능합니다.
1기존 대출 조건 확인 (금리·잔액·중도상환수수료 여부)
2대환대출 플랫폼 or 은행 앱에서 상품 비교
3신규 대출 신청 및 심사 (소득·재직·신용 확인)
4신규 대출 실행 → 기존 대출 자동 상환 완료


🧮갈아타기 손익 직접 계산해보기

갈아타기는 아낄 수 있는 이자 총액이 발생하는 비용보다 클 때만 유리합니다. 아래에 현재 조건과 새 금리를 입력하면 갈아타기 이익을 계산해드립니다.

📊 주담대 갈아타기 손익 계산기






📋 계산 결과
연간 이자 절감액
–

전체 기간 이자 절감 (예상)
–

갈아타기 총 비용
–

순 이익 (절감 – 비용)
–

비용 회수 기간
–

월 상환액 감소
–

⚠️ 위 계산기는 참고용입니다. 원리금균등상환 기준으로 산출한 근사값이며, 실제 금리는 우대금리 조건 충족 여부에 따라 달라집니다. 갈아타기 결정 전 은행 공식 시뮬레이션을 반드시 확인하세요.

✅갈아타기 전 반드시 확인할 체크리스트

갈아타기가 무조건 유리하지는 않습니다. 아래 항목을 하나씩 점검하고 결정하세요.

①
대출 실행일로부터 6개월이 지났는가?
주담대 갈아타기는 기존 대출 실행 후 6개월이 경과해야 신청할 수 있습니다. (중도상환수수료가 없는 대출도 동일) 아파트 잔금 대출은 근저당권 설정 완료 후 즉시 가능.

②
중도상환수수료 + 기타 비용 계산
중도상환수수료는 통상 대출 잔액의 0.5~1.0%입니다. 여기에 인지세(대출금액에 따라 3만5천~35만원), 근저당 설정·말소 비용(20~50만원 수준)이 추가됩니다. 절감 이자가 이 합계를 초과해야 합니다.

③
새 금리 = 우대금리 조건 충족 가능한가?
광고에 표시된 금리는 모든 우대조건(급여이체, 카드 실적, 자동이체 등)을 충족했을 때 적용되는 최저금리입니다. 조건 미충족 시 실제 금리는 0.5~1.0%p 높을 수 있습니다. 반드시 내 조건을 기준으로 확인하세요.

④
소득·신용점수가 대출 당시보다 나빠지지 않았는가?
갈아타기는 신규 대출 심사를 새로 받는 것입니다. 현재 소득이 줄었거나 신용점수가 하락했다면 금리가 오히려 높아지거나 한도가 줄어들 수 있습니다.

⑤
DSR(총부채원리금상환비율) 여력 확인
2026년 스트레스 DSR 규제가 적용 중입니다. 갈아타기 신청 시 기존 대출과 다른 부채를 합산한 DSR이 40%를 초과하면 신청이 거부될 수 있습니다.

⑥
현재 주거래 은행 관계 영향 고려
주거래 은행의 주담대를 다른 은행으로 이전하면, 기존 은행에서 받던 신용대출·예금 우대금리 혜택이 줄어들 수 있습니다. 전체 금융 관계를 고려해 은행을 선택하세요.

⑦
연체 대출·압류·거래정지 상태 여부
연체 중인 대출, 압류, 거래정지 상태인 대출은 갈아타기 신청이 불가합니다. 사전에 연체 해소 후 신청해야 합니다.

✅ 같은 은행 내 갈아타기(재약정)도 방법입니다. 같은 금융기관 내에서 기존 대출을 새 상품으로 전환하면 중도상환수수료가 면제되거나 절차가 대폭 간소화되는 경우가 많습니다. 다른 은행으로 이동 전, 기존 거래 은행에 먼저 조건 개선 협상을 요청해보세요.

🔍금리 비교·갈아타기 신청 플랫폼

실시간 금리 비교는 아래 공식·민간 플랫폼을 활용하세요. 신청 조회만으로는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.


공식

은행연합회 소비자포털
전 금융사 주담대 금리 공시 데이터. 신용등급 3등급·만기 30년·2억원 기준 최저·최고금리 실시간 확인 가능.



공식

금융감독원 대출금리비교공시
금감원이 운영하는 은행권 대출금리 비교 공시 서비스. 은행별·상품별 실제 적용금리 조회.



앱

카카오뱅크 주담대 갈아타기
보유 대출의 갈아타기 가능 여부와 예상 월 이자절감액 한 번에 비교. 최대 한도 10억원.



비교

뱅크샐러드 대출 갈아타기
앱 설치 없이 대환대출 가능 여부 확인. 최저금리 보장제(+0.1% 추가 할인) 운영.



정책

한국주택금융공사 디딤돌대출
생애최초·신혼·저소득 가구 대상 정책 모기지. 최저 1.2% 우대금리, 소득 기준 충족 시 시중은행 대비 압도적 저금리.



앱

KB스타뱅킹 대출 갈아타기
KB국민은행 앱에서 신용·주담대·전세대출 갈아타기 신청. 대출이동서비스 연계 53개 금융기관 비교.

📌 정책 모기지 우선 확인!

생애최초 주택 구입자, 신혼부부, 디딤돌 대출 자격 해당자라면 시중은행보다 최대 3%p 낮은 정책 모기지를 먼저 확인하세요. 한국주택금융공사 디딤돌대출(최저 1.2%)과 보금자리론은 소득·주택 가격 조건을 충족하면 시중은행 주담대와 비교가 되지 않을 정도로 유리합니다.


❓자주 묻는 질문

현재(2026년 3월) 기준 변동금리 하단(3.85%)이 고정금리 하단(4.25%)보다 낮습니다. 단기적으로는 변동이 유리해 보이지만, 미·이란 전쟁으로 시장금리 상승 압력이 강합니다. 대출 기간이 10년 이상이고 DSR 여력이 빠듯하다면 혼합형(고정)으로 5년간 안전판을 두는 것을 권장합니다. 3~5년 내 상환 또는 갈아타기 계획이 있다면 변동도 합리적인 선택입니다.

대출 비교 조회만으로는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 실제 대출 신청 및 심사 단계에서 금융기관이 신용정보를 조회하면 일시적으로 점수가 소폭 하락할 수 있지만, 갈아타기 완료 후 기존 대출이 정상 상환 처리되고 새 대출을 성실히 상환하면 장기적으로 신용점수 관리에 오히려 긍정적입니다.

가능합니다. 단독주택, 연립주택, 빌라 등 주거용 부동산도 대환대출의 담보로 인정됩니다. 다만, 담보물의 시장성과 가치가 금융기관 기준을 충족해야 하며, 아파트보다 대출 한도나 금리 조건이 불리할 수 있습니다. 사전에 담보 감정을 의뢰해 조건을 확인하세요.

은행마다 다르지만 통상 대출 실행 후 3년이 경과하면 중도상환수수료가 면제됩니다. 일부 은행은 변동형 상품의 경우 3년 이후 수수료를 면제하며, 고정형은 만기일 전 상환 시 수수료를 부과합니다. 기존 대출 약정서에서 수수료 면제 시점을 정확히 확인하세요. 수수료 면제 시점 이후에 갈아타기를 실행하면 비용이 크게 줄어 유리합니다.

갈아타기 후에도 동일하게 6개월 경과 후 재신청이 가능합니다. 단, 단기간에 여러 금융기관에서 신용조회가 반복되면 금융사기 방지 차원에서 비대면 대출이 일시 제한될 수 있습니다. 과도한 반복 갈아타기는 신용점수에도 부정적 영향을 줄 수 있으니, 실익을 충분히 따진 뒤 실행하세요.

원칙적으로 디딤돌대출은 주택 구입 시 신규 실행하는 정책 모기지이며, 기존 시중은행 주담대를 갈아타는 용도로는 사용할 수 없습니다. 다만, 보금자리론(장기 고정금리 정책 모기지)은 기존 대출 대환이 가능한 경우가 있으니 한국주택금융공사(1688-8114)에 문의하시기 바랍니다.

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※ 이 글은 2026년 3월 기준 공개된 금융 정보를 바탕으로 작성된 참고용 콘텐츠입니다.
금리는 수시로 변동되므로 대출 신청 전 반드시 해당 금융기관에 최신 조건을 문의하세요.
이 글은 특정 금융상품의 판매·중개와 무관하며, 투자 판단의 책임은 본인에게 있습니다.



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